{"id":2251,"date":"2022-11-24T13:22:33","date_gmt":"2022-11-24T13:22:33","guid":{"rendered":"https:\/\/uus.islam.pri.ee\/?p=2251"},"modified":"2022-11-24T13:22:33","modified_gmt":"2022-11-24T13:22:33","slug":"islami-kindlustus","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/uus.islam.pri.ee\/?p=2251","title":{"rendered":"Islami kindlustus"},"content":{"rendered":"\n

ISLAMI P\u00d5HIM\u00d5TETEGA KOOSK\u00d5LAS OLEVA KINDLUSTUSE TAKAAFUL <\/em>M\u00d5ISTEST JA OLEMUSEST<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Autor: Anu K\u00f5ve, Tartu \u00dclikooli \u00f5igusteaduskonna doktorant (doktorit\u00f6\u00f6 islami finantsteenustest ja nende pakkujatest Euroopa Liidus)<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Miks r\u00e4\u00e4gime islami finantsteenustest, kuid pole eraldi v\u00e4lja toodud nt. kristlikke v\u00f5i budistlikke finantsteenuseid? Islami finantsteenuste kandvate p\u00f5him\u00f5tete hulka kuuluvad intressi arvestamise ja maksmise keeld, ebakindlusest kasu saamise keeld ja \u00f5nnem\u00e4ngu elementide keeld. Intressi (araabia keeles (edaspidi\u00a0riba<\/em>\u00a0– ar.k.\u00a0\ufeae\ufe92\ufe8e)\u00a0v\u00f5tmise keeldu on Koraanis korduvalt r\u00f5hutatud. Intressikeelu k\u00f5rval on islami majandusfilosoofia kandvaks ideeks, et raha saab juurde tekkida ainult reaalmajandusest, st. reaalsete v\u00e4\u00e4rtuste loomisest v\u00f5i nendega kauplemisest. Millegi omandamine lisafinantseerimise, nt tagatise abil loob uue rahalise kohustuse, tuletise reaalsest tegevusest ning see on islami m\u00f5tteviisiga vastuolus, kuna sisaldab spekulatsiooni elemente ning suurendab kogu tehingute struktuuri ebakindlust\u00a0ja petlikkust (gharar<\/em>, ar. k.\u00a0\u063a\u0631\u0627\u0631\u00a0– petlikkus, n\u00e4ilisus ) ning omab seega \u00f5nnem\u00e4ngu\u00a0(maysir,<\/em>\u00a0ar. k.\ufee4\ufbff\ufeb4\ufeae\u00a0– iidne araabia \u00f5nnem\u00e4ng; Koraaniga keelatud) tunnuseid, mille kohta Koraan taas tauniva hinnangu annab. \u00f6eldes 2. suura salmis 219:\u00a0\u201eNad k\u00fcsivad sinult veini ja \u00f5nnem\u00e4ngu kohta. Vasta: nii \u00fcks kui ka teine on suur patt, ja kuigi neist v\u00f5ib inimestele olla m\u00f5ningast tulu, on pattu nendes ikkagi rohkem kui kasu \u201c.<\/strong>[1]<\/p>\n\n\n\n

Eeltoodust tuleneb, et islami finantsteenuste juures on keelatud mitmed, kui mitte k\u00f5ik elemendid, mida v\u00f5ib pidada meil tavap\u00e4rasteks \u2013 ehk inglisekeelses kirjanduses nimetatud konventsionaalsete (conventional financial services<\/em>) finantsteenuste \u2013 elementideks. Seega, kui islami p\u00f5him\u00f5tetega ei ole koosk\u00f5las raha pealt raha tootmine, vaid lubatud on kapitali kasv vaid reaalmajanduses, tekitab see v\u00e4hemalt esmapilgul terve rea k\u00fcsimusi niisuguse \u00e4ritegevuse v\u00f5imalikkusest. Siiski on olemas islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las olevad pangateenused, investeerimisteenused kui ka kindlustus.<\/p>\n\n\n\n

Islami p\u00f5hiolemuseks on kuuletumine Ainujumala ehk Allahi tahtele, kes valitseb k\u00f5ike olevat ja toimuvat. V\u00f5iks ju j\u00e4reldada, et k\u00f5ik mis toimuma peab \u2013 sh kindlustusjuhtumid \u2013 toimuvad niikuinii, seega justkui pole m\u00f5tet ka end riskide vastu kindlustada. Siiski viidatakse islami kindlustust k\u00e4sitlevates teostes juhtumile, kus prohvet Muhamed n\u00e4gi k\u00f5rbes \u00fcht beduiini, kes j\u00e4ttis oma kaameli omapead. Muhamed k\u00fcsinud beduiinilt:\u00a0\u201eMiks Sa oma kaamelit kinni ei seo?\u201c<\/em>\u00a0Beduiin vastanud, et j\u00e4tab k\u00f5ik Allahi hooleks ning Muhamed vastanud: \u201eK\u00f5igepealt seo oma kaamel ja seej\u00e4rel pane oma lootused Allahile\u201c.[2]\u00a0Seega prohvet Muhamed isiklikult \u00f5hutas beduiini, et see v\u00e4hendaks oma riske kaamel kaotada.<\/p>\n\n\n\n

Mekas 1976 toimunud Esimesel Rahvusvahelisel Islami Majanduskonverentsil, kus osales rohkem kui 200 islami \u00f5igus- ja majandusteadlast leiti, et kommertskindlustusandjate (aktsiaseltsid) poolt pakutav teenus ei sobi \u0161ariaadi printsiipidega koost\u00f6\u00f6st ja solidaarsusest, kuna ei t\u00e4ida \u0161ariaadi tingimusi, mis muudaks selle vastuv\u00f5etavaks. Antud konverentsil leiti, et \u0161ariaadi eksperdid ja moslemi majandusteadlased peavad v\u00e4lja pakkuma uue kindlustuss\u00fcsteemi, mis oleks vaba islamis taunitavatest elementidest (intress-liiakasuv\u00f5tmine, hasartm\u00e4ngulisus ja ebakindlus).[3]<\/p>\n\n\n\n

Islami kindlustus nihutab laiema fookuse kindlustusele kui kollektiivsele ettev\u00f5tmisele, mis on alternatiiviks kahepoolsetele suhetele baseeruvale konventsionaalsele mudelile. See kollektiivne mudel on v\u00e4lja kasvanud sotsiaalkindlustuse tavadest, mida praktiseeriti varases islamis, nagu\u00a0al-diyah<\/em>\u00a0(vere raha), praktika, kus m\u00f5rvari sugulased maksid raha surnu p\u00e4rijatele, et v\u00f5imaldada m\u00f5rvaril \u201ep\u00f5geneda\u201c seadusliku koormise taha.[4]<\/p>\n\n\n\n

Analoogiliselt konventsionaalse kindlustusega on ka islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las olev kindlustus riskide juhtimise vorm, mida kasutatakse ettevaatusabin\u00f5una ootamatute ja rahas m\u00f5\u00f5detavate kaotuste riski suhtes.<\/p>\n\n\n\n

Professor Tom Baker iseloomustab teoreetilisi erinevusi konventsionaalse ja islami kindlustuse vahel j\u00e4rgnevalt: \u201eKonventsionaalne kindlustus p\u00fc\u00fcab k\u00f5rvaldada riski individuaalse isiku tasemel, samas islami kindlustuse eesm\u00e4rk on riskide k\u00f5rvaldamine sotsiaalse grupi tasandil.\u00a0Takaaful<\/em>i puhul liikmed teevad perioodilisi makseid, mida ettev\u00f5te s\u00e4ilitab \u00fcksikkontodel iga liikme kohta; need summad on investeeritud islami jaoks usaldusv\u00e4\u00e4rsetesse finantstoodetesse. Osana lepingust, liikmed lepivad kokku, et kui m\u00f5ni neist kannab kahju, siis iga\u00fcks teeb proportsionaalse kingituse oma kontolt, et h\u00fcvitada kannatanule kahju. Seega islami kindlustus on rohkem sarnane heategevusliku asutusega, mitte kasumiteenimise institutsiooniga, ja seda juhivad \u00fchistu liikmed.\u00a0Takaaful<\/em>i mudelil on \u00fcldiselt juhtorgan, mida tuntakse kui \u0161ariaadi juhatust, mis juhib \u00fchingut, tagades, et pakutavad tooted on islami seadustega (\u0161ariaadiga) koosk\u00f5las.\u00a0Takaaful<\/em>i \u00fchingud jagavad kasumi kindlustusv\u00f5tjatele, mitte ei anna seda kolmandatest isikutest aktsion\u00e4ridele nagu toimub tavap\u00e4rases konventsionaalses kindlustuses.\u201c[5]<\/p>\n\n\n\n

Kui kindlustusteenuste pakkujatena seostame kindlustusega eelk\u00f5ige piiratud vastutusega \u00e4ri\u00fchinguid \u2013 kindlustusseltse \u2013 siis islami kindlustus on rohkem \u00fchistuline. Islami kindlustust t\u00e4histatakse eelk\u00f5ige araabiakeelse s\u00f5naga \u201etakaaful\u201c (<\/strong>\ufe98\ufedc\ufed4\ufede<\/strong>), mis t\u00e4hendab araabia keeles vastastikku v\u00f5i \u00fchist vastutust<\/strong> (Wehr, H, lk. 976). Islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las olev kindlustus p\u00f5hineb liikmete vastastikusel koost\u00f6\u00f6l ja annetustel \u2013 liikmed lepivad kokku kanda \u00fchiselt riski, mille l\u00e4bi kas \u00fcks, mitu v\u00f5i neist k\u00f5ik v\u00f5ivad kannatada kahju ning teevad makse fondi tekkida v\u00f5iva kahju h\u00fcvitamiseks.<\/p>\n\n\n\n

Kui meie m\u00f5istes tavap\u00e4rases kindlustuses kandub kohustus h\u00fcvitada kindlustusriski realiseerumisest tulenev kahju kindlustusv\u00f5tjalt kindlustusandjale, siis islami p\u00f5him\u00f5tetega niisugune korraldus koosk\u00f5las ei oleks, kuiv\u00f5rd sel juhul tekiks islamis keelatud ebakindluse element ning v\u00f5imalus, et \u00fcks lepingu pooltest saab kahju.<\/p>\n\n\n\n

Takaaful<\/em> p\u00f5hineb ideel, et \u201emis on ebakindel \u00fcksikisiku suhtes, v\u00f5ib olla ebakindel v\u00e4ga palju sarnaste \u00fcksikisikute suhtes\u201c. Kindlustus \u00fchendab paljude inimeste riskid, v\u00f5imaldades igal \u00fcksikisikul nautida eeliseid, mida pakub suurte arvude seadus. Nagu vastastikuses kindlustuses, nii ka takaaful<\/em>is kindlustusv\u00f5tjad jagavad kasumit ja kahjumit, st k\u00f5ik kindlustusv\u00f5tjad jagavad kindlustusriske \u2013 nad \u201eei anna riski\u201c.<\/p>\n\n\n\n

Takaaful<\/em> ettev\u00f5te toimib nagu tavaline aktsion\u00e4ridega kindlustusselts. Seega, kui eelarveaasta l\u00f5pus tekib takaaful<\/em> ettev\u00f5ttes \u00fclej\u00e4\u00e4k, siis see jagatakse takaaful<\/em> kindlustusv\u00f5tjate vahel. Kui eelarve aasta l\u00f5pus on fondil puuduj\u00e4\u00e4k, siis defitsiiti rahastatakse intressivaba laenuna osalejate fondi. Takaaful<\/em> ettev\u00f5tete investeeringud peavad vastama \u0161ariaadi \u00f5igusele, s.o. n\u00e4iteks investeeringuid ei saa teha hasartm\u00e4ngudega tegelevatesse ettev\u00f5tetesse, alkoholi m\u00fc\u00fcvatesse ettev\u00f5tetesse, relvi m\u00fc\u00fcvatesse ettev\u00f5tetesse v\u00f5i ettev\u00f5tetesse, millest saab intressi.<\/p>\n\n\n\n

Seega jagatakse islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las oleva kindlustusmudeli puhul risk k\u00f5igi liikmete vahel ning seel\u00e4bi on lepingulisest suhtest k\u00f5rvaldatud nii ebakindluse, kui ka \u00f5nnem\u00e4ngu element. S\u00f5najuur K-F-L viitab vastastikuse koost\u00f6\u00f6 ja annetuse p\u00f5him\u00f5tetele, millega osapooled lepivad omavahel kokku jagada neist k\u00f5iki tabada v\u00f5ivast kahju riski ning teevad annetusi selle kahju katmiseks l\u00e4htudes endi individuaalsest riskist ja nende realiseerumise t\u00f5en\u00e4osusest. Riski laad ja periood fikseeritakse lepingus. Takaaful<\/em>i fondi kogunenud vahendid investeeritakse ainult islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las olevatesse ettev\u00f5tmistesse. Seega vastab kindlustus \u0161ariaadi n\u00f5uetele, kui see p\u00f5hineb koost\u00f6\u00f6 ja mitte ostu v\u00f5i vahetustehingule ja pehmendab gharar<\/em>i, maisyr<\/em>i ja intressi vastuv\u00e4iteid esilekutsuvaid tegureid. Konventsionaalses kindlustuses kindlustusv\u00f5tja maksab selle eest, et ta riski realiseerumisel oleks kaitstud ja tema kahjud saaksid h\u00fcvitatud. Kui risk ei realiseeru, siis kindlustusv\u00f5tja kaotab kindlustusandjale makstud raha, kindlustuspreemia. Erinevalt konventsionaalsest kindlustusest on panustamine (contribution<\/em>) takaaful<\/em>i fondi osapooltevaheline kokkulepe aidata teineteist vastastikku rahaliselt, kui m\u00f5ni liikmetest peaks kahju kannatama.<\/p>\n\n\n\n

Kui kahjud kaetakse islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las toimiva kindlustuse puhul liikmete panustest tekkinud fondi, siis tegelikult toimub islami kindlustuse, takaafuli,<\/em> k\u00e4itamine kahe osafondi kaudu, millest \u00fcks on nn kindlustusv\u00f5tjate osafond, mis toimib \u00fchistulisena v\u00e4ga sarnaselt vastastikuste kindlustustega ja kuhu kantakse ka kindlustustegevusest tulenevad kahjud ja \u00fclej\u00e4\u00e4gid; teine osafond on operaatori osafond, kust kaetakse valitsemiskulud ja kuhu laekub ette kokkulepitud suuruses valitsemiskulu v\u00f5i ette kokkulepitud proportsioonis investeerimistulu.<\/p>\n\n\n\n

Kui konventsionaalses kindlustuses on tegemist vahetustehinguga, kui ostu-m\u00fc\u00fcgilepingus kindlustusandja m\u00fc\u00fcb ja kindlustusv\u00f5tja ostab poliisi, siis islami p\u00f5him\u00f5tetele vastava kindlustuse puhul s\u00f5lmitakse liikmete vahel annetusleping (tabarr\u2019a<\/em> \u2013 ar.k \u062a\u0628\u0631\u0639 \u2013 panustama, andma, annetama; tabarr\u2019u<\/em> \u2013 ar.k. \ufe98\ufe92\ufeae\ufec9 – kingitus, annetus, panus \u2013 Wehr, H, lk 66), kinnitamaks liikmete tahet nendevaheliseks koost\u00f6\u00f6ks ja vastastikuseks abiks. Vastutuse osas kaitse ja abi andmise eest n\u00e4eb \u0161ariaadiga koosk\u00f5las olev kindlustus ette tabarr\u2019u<\/em> ehk annetuse, mida takaaful<\/em>i k\u00e4itaja valitseb liikmete kasuks. Konventsionaalses kindlustuses annavad kindlustusseltsid kindlustuskaitset kokkulepitud ulatuses ning kindlustusv\u00f5tjatel mingit omavahelist suhet ei teki, kuigi tehniliselt v\u00f5ttes tehakse ka konventsionaalse kindlustuse puhul makseid \u00fchisesse fondi. Kindlustusjuhtumi realiseerimisel rahuldab takaaful<\/em>i k\u00e4itaja liikmete nimel tegutsedes n\u00f5uded fondi arvel, konventsionaalses kindlustuses maksab kindlustus h\u00fcvitised oma varast. Kui riskide realiseerumisel makstavatest h\u00fcvitistest j\u00e4\u00e4b midagi \u00fcle, siis konventsionaalses kindlustuses kuulub see kindlustusandjale ja islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las olevas kindlustuses kuulub see liikmetele ning jaotatakse nende vahel.<\/p>\n\n\n\n

Islami finantsteenused p\u00f5hinevad kasumi ja kahjumi jagamise p\u00f5him\u00f5tetele, mida j\u00e4rgides on \u00fcles ehitatud mitmeid skeeme, millest m\u00f5ned p\u00e4rinevad juba islami-eelsest ajast. Asjakohane on siinkohal l\u00fchidalt peatuda\u00a0mudaaraba<\/em>l\u00a0\u2013 tehingul, mille k\u00e4igus eset m\u00fc\u00fcakse korduvalt ja hinnale lisatakse eelnevalt kokkulepitud kasumiosa ja teenustasu, mida on selguse m\u00f5ttes hea v\u00f5rrelda\u00a0mu\u0161aaraka<\/em>ga \u2013 paindliku partnerlusega, kus k\u00f5ik osapooled panustavad rahaliselt finantseerimaks projekti ning osalevad sellest saadava kasu jagamises eelnevalt kokkulepitud proportsioonides ning v\u00f5imaliku kahju puhul kaetakse see ettev\u00f5ttes osalenud partnerite poolt vastavalt nende poolt projekti panustatud kapitalile.[6]\u00a0<\/p>\n\n\n\n

Islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las olevat kindlustust saab k\u00e4itada mitmeti islami majandusmudeli alustalaks olevate riskide jagamise ning kasumi ja kahjumi jagamise p\u00f5him\u00f5tetest l\u00e4htudes.<\/p>\n\n\n\n

Mudeli puhul, mille eesm\u00e4rgiks ei ole toota kasumit, kasutatakse liikmetelt saadud annetust lihtsalt kogukonna nende liikmete toetamiseks, kes mingil p\u00f5hjusel abi vajavad.<\/p>\n\n\n\n

Teisena tuleb v\u00e4lja tuua\u00a0mudaaraba<\/em>-mudel, mille puhul s\u00f5lmivad islami kindlustusandja ja kindlustusv\u00f5tja lepingu, mille kohaselt kindlustusandja ehk\u00a0takaaful<\/em>i k\u00e4itaja (i.k\u00a0takaful\u00a0operator<\/em>)\u00a0valitseb kindlustusv\u00f5tjate vara. Kui niisuguse valitsemise k\u00e4igus \u2013 mis eeldab investeerimist islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las olevasse reaalmajandusse \u2013 vara suureneb, siis jaotatakse tulem investeerimisega tegelenud isiku (mudaarib<\/em>) ja vahendid panustanud isiku(te) vahel vastavalt eelnevalt kokkulepitule. Kui investeering peaks eba\u00f5nnestuma, siis raha panustanud osapoole vastutus piirdub tema poolt panustatud summaga ning investeeringu eest hoolitsenud osapoole kanda j\u00e4\u00e4vad tema poolt investeeringu tegemiseks kantud kulud ning ta ei saa palka, vms.\u00a0[7]<\/p>\n\n\n\n

Kuiv\u00f5rd islami majandusmudeli teoorias on oluline roll sotsiaalsel aspektis, siis on kohane v\u00e4lja tuua ka islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las oleva kindlustuse k\u00e4itamisel nn waqf<\/em> mudeli kohaselt. Niisuguse mudeli korral ei kuulu kahjude h\u00fcvitamisest \u00fclej\u00e4\u00e4vad vahendid ei kindlustusandjale ega kindlustusv\u00f5tjatele ning puudub mehhanism nende j\u00e4\u00e4kide jagamiseks, kuid kindlustusandja s\u00e4ilitab \u00fclej\u00e4\u00e4gi kindlustuses osaleva kogukonna toetamiseks. Piirkondades, kus islamiusulised on v\u00e4hemuses, waqf<\/em> mudelit ei praktiseerita.<\/p>\n\n\n\n

Kui teoorias selgitatakse islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las oleva kindlustuse erinevaid mudeleid \u00fckshaaval, siis praktikas esinevad nad sageli kombineeritult ja erinevates variatsioonides. Kui vastastikuse kindlustuse puhul peetakse kohaseks, et vara valitsemise eest vastutaks mitte keegi liikmetest (kelle kompetents kindlustuses ja vara valitsemises ei pruugi piisav olla), vaid anda see asjatundja k\u00e4tte, siis s\u00f5lmitakse sellega vastavaid \u00f5igusi ja kohustusi reguleeriv agendileping, mille alusel k\u00e4sundisaaja (wakiil<\/em>) liikmete esindajana valitseb fondi selle vara \u0161ariaadiga koosk\u00f5las olevatele p\u00f5him\u00f5tetele vastavalt investeerides ja selle eest tasu saades. Wakala<\/em>-mudel kitsamas m\u00f5ttes lubab niisugusele k\u00e4sundisaajale ainult eelnevalt kindlaksm\u00e4\u00e4ratud tasu maksmist, kuid praktikas on islami finantsteenuste pakkujate teenuste \u0161ariaadile vastavust kontrollinud islami \u00f5petlased pidanud lubatavaks k\u00e4sundisaajale ka tulemustasu maksmist. (Elaine Housby, lk 108)<\/p>\n\n\n\n

Kindlustuskahjude katmiseks panustatud vara valitsemise eest on \u00f5igus tasu n\u00f5uda, kui vara valitsemine toimub selleks volitatud isiku poolt, nn. wakala<\/em> \u0648\u0643\u0644 \u2013 k\u00e4sundama; \ufeed\ufedc\ufef4\ufede – k\u00e4sundisaaja \u2013 Wehr, H, 1284) wakala<\/em>-mudeli korral, kui vara valitseja saab tasu vara valitsemise (see v\u00f5ib sisaldada nii tasu fondi valitsemise eest kui ka tulemustasu), kuid ei osale saadud tulu jagamises.<\/p>\n\n\n\n

Peaaegu k\u00f5igis maailmajagudes tegutsev HSBC pakkus islami kindlustusteenused ka \u00dchendkuningriigis, kus kasutas kombineeritud wakala<\/em>-mudelit. Liikmete panustest kaetakse vara valitsemiskulud (wakala-fee<\/em>) ja investeeritakse \u0161ariaadiga koosk\u00f5las olevatesse majandusharudesse. Kasum jagatakse v\u00f5rdselt liikmete ja vara valitseja vahel. Kui kasumist ei piisanud sissemaksetest 5 % ulatuva n\u00f5ude rahuldamiseks, arvati kogu kasum liikmetele ning kindlustusfondi k\u00e4itaja ei saanud midagi. Oli ka v\u00f5imalik lahend, mille kohaselt liikmed said alla 5 % oma sissemaksetest v\u00f5i \u00fcldse mitte. HSCB m\u00fc\u00fcs islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las olevat kodukindlustust 2005 \u2013 2008, vahendades kindlustusandja Hamilton Insurance poliise. HSCB pidas takaaful<\/em>i enda poolt pakutava seas nn premium-tooteks. Aruandlusest tulenes, et islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las olevate kindlustuspoliiside l\u00e4bim\u00fc\u00fck oli suhteliselt tagasihoidlik ning kui 2008 Hamilton Insurance, kelle takaaful <\/em>poliise HSCB vahendas, Norwich Unionile m\u00fc\u00fcdi, l\u00f5ppes ka takaaful<\/em>i k\u00e4ttesaadavus HSCB-s. HSCB on edaspidigi \u00fcritanud leida partnerit islami p\u00f5him\u00f5tetega olevate kindlustustoodete m\u00fc\u00fcgiks.<\/p>\n\n\n\n

Kui\u00a0HSCB pakkus islami p\u00f5him\u00f5ttega koosk\u00f5las olevat kindlustust ainult osana oma laiast teenustevalikust, siis 2008 sai \u00dchendkuningriigi finantsj\u00e4relevalveasutuselt tegevusloa eraldiseisev\u00a0takaaful<\/em>i pakkuja Salaam Halaal Insurance. Teenusepakkuja varasem nimi oli British Islamic Insurance Holdings, mille kapital p\u00e4rit suures osas Saudi Araabiast ja teistest islamimaadest. Kui islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las oleva kindlustuse kohta on kasutusele v\u00f5etud selle araabiakeelne nimetus\u00a0takaaful<\/em>, siis Salaam Halaal Insurance \u00e4rinimes seda s\u00f5na ei olnud. Kuigi moslemeid on ka Euroopas miljoneid, siis arvestades, et islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las olevat kindlustust peetakse k\u00fcll suure potentsiaaliga, kuid t\u00e4nase seisuga siiski suhteliselt tagasihoidliku levikuga tooteks. Seega on eriti praegusel internetiajastul keeruline pakkuda \u00dchendkuningriigis kindlustust, mille tootenimes v\u00f5i pakkuja \u00e4rinimes pole s\u00f5na \u201einsurance”. Nii on teenusepakkuja nimes s\u00f5na \u201einsurance” ning moslemitele annab signaali teenuse \u0161ariaadile vastavuse osas s\u00f5nade \u201esalaam”[8]\u00a0ja \u201ehalaal”[9]\u00a0kasutamine. Salaam tegutseb\u00a0wakala<\/em>-mudeli alusel, st tegevuskulud ja kasum aktsion\u00e4ridele kaetakse\u00a0tasust\u00a0wakiil<\/em>ile ning kogu kasum investeeringutest lisandub \u00fchisesse fondi. \u00dclej\u00e4\u00e4k tabarr\u2019u fondist jagati kindlustusv\u00f5tjate vahel arvestades muidu laialijagamisele kuuluv summa maha liikmete j\u00e4rgmise aasta maksest. Salaam teatas, et tal on u 10 000 klienti, kuid 2009. aastal enam uusi kliente ei v\u00f5etud. Tegevuse pidurdumise p\u00f5hjuseks oli see, et Salaam ei suutnud moodustada piisavalt reserve vastamaks \u00dchendkuningriigi finantsj\u00e4relevalve asutuse n\u00f5uetele. Samal ajal on huvitav teada, et Salaam v\u00e4itis end olevat mitte ainult l\u00e4binisti islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las oleva, vaid pakkuvat ka soodsamat teenust, kui konventsionaalsed kindlustusseltsid. Viimati on oma huvist islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las oleva kindlustuse pakkumisest teatanud Lloyds.[10]<\/p>\n\n\n\n

Konventsionaalses kindlustuses on eriti suuremahuliste tehingute puhul aktuaalne edasikindlustamise temaatika. Islamiga koosk\u00f5las olevate kindlustuslepingute edasikindlustamise eesm\u00e4rgiks on suuremahuliste riskide maandamine, millega takaaful<\/em>i pakkuja kindlustab oma riskid edasi kas konventsionaalse kindlustusandja v\u00f5i re-takaaful<\/em>i pakkuja juures. P\u00f5him\u00f5tteliselt ei erine re-takaaful takaaful<\/em>i toimimisest: oluliseks tingimuseks on ka siin vastavus \u0161ariaadi reeglitele. Erisuseks on see, et kui takaaful<\/em>i liikmed on enamasti f\u00fc\u00fcsilised isikud, siis re-takaaful<\/em>i liikmed on islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las olevate kindlustusteenuste pakkujad.<\/p>\n\n\n\n

Konventsionaalses kindlustuses on islami \u00f5petlaste arvates esindatud k\u00f5ik islami majandusmudelis taunitavad elemendid, kuid kuna islami kindlustusturul on v\u00e4ga v\u00e4he edasikindlustajaid, on \u0161ariaadi \u00f5petlased lubanud islami p\u00f5him\u00f5tetega koosk\u00f5las tegutsevatel kindlustusandjatel ajutiselt kindlustada oma riske edasi konventsionaalset edasikindlustusteenust pakkuvate kindlustusandjate juures. Analoogiliselt erinevate\u00a0takaaful<\/em>i k\u00e4itamise mudelitele, on ka\u00a0re-takaaful<\/em>i puhul kasutuses nii\u00a0wakala<\/em>,\u00a0waqf<\/em>\u00a0kui ka\u00a0mudaaraba<\/em>-mudelit kui ka nende kombinatsioone. Juhul kui\u00a0re-takaaful<\/em>i fondi ressurssidest ei j\u00e4tku, on\u00a0re-takaaful<\/em>i k\u00e4itaja siiski kohustatud hoolitsema n\u00f5uete rahuldamise eest, nt. laenu andmisega.[11]<\/p>\n\n\n\n

\n\n\n\n

[1]\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Araabia keelest t\u00f5lkinud Haljand Udam, AS Bit 2007, lk 35. Vaata ka 2:275, 3:130, 30:39.<\/p>\n\n\n\n

[2]\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Kettell Brian. Introduction to Islamic Banking and FInance, Bradford UK, 2008, lk 163.<\/p>\n\n\n\n

[3]\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Liaquat ALi Khan, How does Takaful differ from insurance\u201c, K\u00e4ttesaadav veebis: http:\/\/www.kantakji.com\/fiqh\/Files\/Insurance\/n104.pdflk 6<\/p>\n\n\n\n

[4]\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 \u00a0\u00a0 Hania Masud, Takaful: An innovative approach to insurance and islamic finance, K\u00e4ttesaadav veebis: http:\/\/www.law.upenn.edu\/journals\/jil\/articles\/volume32\/issue4\/Masud32U.Pa.J.Int’lL.1133(2011).pdf , 15.01.2012, lk 1141-1143.<\/p>\n\n\n\n

[5]\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Hania Masud, Takaful: An innovative approach to insurance and islamic finance, K\u00e4ttesaadav veebis: http:\/\/www.law.upenn.edu\/journals\/jil\/articles\/volume32\/issue4\/Masud32U.Pa.J.Int’lL.1133(2011).pdf , 15.01.2012, lk 1141-1143<\/p>\n\n\n\n

[6]\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\ufee4\ufec0\ufe8e\ufeae\ufe92\ufe94\u00a0\u201emudaaraba\u201c,\u00a0\ufee4\ufec0\ufe8e\ufeae\ufe92\ufe8e\ufe96\u00a0pl. \u201emudarabat\u201c \u2013 spekulatsioon (stock exchange<\/em>); vaikiv partnerlus (Isl. Law). \u2013 H. Wehr. A Dictionary of Modern Written Arabic. J. Milton Cowan (ed.). 4rd considerably enl. and amended by the author. Spoken Language Services, Inc., Urbana, IL, US 1994, p. 631.)<\/p>\n\n\n\n

                \ufee4\ufeb8\ufe8e\ufeae\ufedc\ufe94 \u201emu\u0161aaraka\u201c , partnerlus, osalus, koost\u00f6\u00f6: H. Wehr. A Dictionary of Modern Written Arabic. J. Milton Cowan (ed.). 4rd considerably enl. and amended by the autor. Spoken Language Services, Inc., Urbana, IL, US 1994, p. 548.<\/p>\n\n\n\n

[7]\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Kettell Brian, Introduction to the Islamic Banking and Finance, 2008, lk 168.<\/p>\n\n\n\n

[8]\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\ufeb4\ufefc\ufee1;\u00a0\ufeb4\ufefc\ufee4\ufe94\u00a0– terviklikkus, kindlus \u2013,Wehr, Hans\u00a0A Dictionary of Modern Standard Arabic, J Milton Cowan, Fourth Edition, Considerably endlarged and amended by the author, USA 1994,\u00a0lk 496<\/p>\n\n\n\n

[9]\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\ufea4\ufefc\ufedd- see, mis on lubatud, seaduslik – Wehr, Hans\u00a0A Dictionary of Modern Standard Arabic, J Milton Cowan, Fourth Edition, Considerably endlarged and amended by the author, lk 232.<\/p>\n\n\n\n

[10]\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Housby, Elaine,\u00a0\u00a0 Islamic Financial Services in the United Kingdom, Edinburgh Guides to Islamic Finance, 2011, lk 107 – 119<\/p>\n\n\n\n

[11]\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Archer, Simon,\u00a0RIfaat Ahmed Abdel Karim, Nienhaud Volker, Takaful Islamic Insurance. Concepts and Regulatory Issues\u00a0John Wiley & Sons (Asia) Pte.Ltd, Singapore, 2009. ; 8.10.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

ISLAMI P\u00d5HIM\u00d5TETEGA KOOSK\u00d5LAS OLEVA KINDLUSTUSE TAKAAFUL M\u00d5ISTEST JA OLEMUSEST Autor: Anu K\u00f5ve, Tartu \u00dclikooli \u00f5igusteaduskonna doktorant (doktorit\u00f6\u00f6 islami finantsteenustest ja nende pakkujatest Euroopa Liidus) Miks r\u00e4\u00e4gime islami finantsteenustest, kuid pole eraldi v\u00e4lja toodud nt. kristlikke v\u00f5i budistlikke finantsteenuseid? Islami finantsteenuste kandvate p\u00f5him\u00f5tete hulka kuuluvad intressi arvestamise ja maksmise keeld, ebakindlusest kasu saamise keeld ja \u00f5nnem\u00e4ngu elementide keeld. […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[84],"tags":[],"class_list":["post-2251","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-islami-finants"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/uus.islam.pri.ee\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/2251","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/uus.islam.pri.ee\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/uus.islam.pri.ee\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/uus.islam.pri.ee\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/uus.islam.pri.ee\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=2251"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/uus.islam.pri.ee\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/2251\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":2252,"href":"https:\/\/uus.islam.pri.ee\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/2251\/revisions\/2252"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/uus.islam.pri.ee\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=2251"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/uus.islam.pri.ee\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=2251"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/uus.islam.pri.ee\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=2251"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}